vários sites recomendam previdência privada, mas é difícil saber se realmente valhe a pena. Então, resolvi fazer algumas simulações. O padrão será o tesouro direto – as coloquei no simulador disponível no site uma hipótese de selic 12%, taxa de juros 0%, taxa da corretora 0,23% (Ágora) e valor inicial 7250 reais (pensando se alguém quer colocar 10000 em algum lugar e está em dúvida entre pagar o ir e depositar no tesouro direto ou conseguir o desconto do ir em um pgbl). Tendo como data inicial 1/1/2001, e final 1/1/2010, o valor final será 19747 pós ir (15%).

agora a previdência. Com uma taxa de carregamento de 5%, e uma administração de 4%, ficamos ao fim deste período com 18990 (iniciais = 10000), que tirando ir de 15% fica 16141. Se a pessoa não estiver desempregada e tiver de pagar 27,5% de IR, ficam apenas 11702 reais. Ridículo. Após este segundo IR mesmo uma taxa de administração 0, com carregamento 5%, fica inviável (16234). A simulação continua ruim para a previdência privada quando taxas de administração e carregamento caem a 1%. O problema é os 27,5% de IR na retirada, que só poderia ser contornado se a retirada coincidir com pesados gastos em saúde ou doença grave.

Assim, se a pessoa tiver outra renda além da previdência privada e se esta renda for afetada pela alíquota de 27,5%, vale mais a pena adiantar o pagamento do ir e investir em um investimento realmente decente, como o tesouro direto.